LPR的目的是什么,有哪些国家在住房领域实施LPR?

2021-06-11 17:00 · 徐小明的博客 · 3次阅读

LPR的目的就是未来,将市场的贷款利率和市场的存款利率稳定挂钩,之间形成一个稳定的存贷差地带。这就长期来看,真正走向了利率市场化。未来基准存款利率表和基准贷款利率表,这两个具有强监管特色的指标体系会逐渐消失。

过去我们所有都看的是基准存款利率表和基准贷款利率表。它是央行贯彻国家金融政策的一个重要依据,所有银行的存款和贷款都得围绕这两个表上下浮动,超出太多或减少太多都会被处罚。例如存款利率表约定活期存款0.35%,如果有个银行敢发1%活期存款,那么就可能被举报被处罚。所以他们是一个计划经济下的一个金融管制工具,而不是市场经济下的货币市场的资金正常价格反应。

而LPR未来目标就是建设一个银行同业间贷款利率的市场反应机制,现在是18家银行每月报价,最后取出值来。其实他们也是银行利率自律委员会成员。有了这个贷款的市场指标指引,那么各个银行就可以算出自己最高可以承受的吸存成本,也就是存款利率。当然有银行高有银行低,最后也能逐步形成一个市场化的存款利率市场。

其实全球但凡有住房制度的国家,基本上在长期限的房贷利率上,都实行的浮动利率,在短期限的可以设置一些固定利率。但在住房体制上基本上实施的都是类似我国这种公积金贷款加商业贷款的做法。

就拿我们公积金体系是向新加坡学习的。在这方面他们的公积金贷款也有固定利率,浮动利率和混合利率三种。同样他们的利率也很低,例如针对长期房贷款的利率,一般混合利率,公积金贷款在年化1.2%。同样的商住住房贷款要比公积金贷款要高,但大约也就是高1%~1.5%。

香港,新加坡和美国都差不多。美国可能是房贷利率相对比较高的国家,商业房贷利率也是随行就市,浮动在30年房贷3.5%,;15年房贷固定利率为2.74%;5年期房贷浮动利率为2.68%,各个银行会有一些不同,具体以实际情况为准。因为在国外长期利率市场基本上都相对比较稳定,而且整体的利率水平也相对比较低。

所以我们可以预见未来我国的LPR,如果真正市场化长期运行,未来利率也会逐渐退低,自然存款利率水平也会被推低。

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