为什么信用会影响我的保险费?信用保险的特点

2021-06-10 14:29 · 徐小明的博客 · 3次阅读

能涉及到个人信用而变保险费的保险类型,那肯定是个人履约信用保险或者是个人信用保证保险了。这现在也是网贷江湖中争议比较大的方面,也是很多违规机构在其中搭车收费,抬高保险费价格牟取暴利的重要领域。

我给大家简单讲一下此类信用保险的特点。

1.这两类保险的目的就是,号称协助借款人可以从银行或其他借贷平台上获取借款。大致宣传口号就是如果借款人单独去借款会被拒贷,但是如果购买保险后去借款,就可以顺利成功。

2.那么保单的意义就在于,如果借款人在获取贷款之后,不能如期还款,保险公司将承担第一还款责任,先行还款给出借人。但是其中这就有一个很奇怪的逻辑,全部是信用无抵押贷款,为什么借款人多付了保险费成本?信用等级就提升了呢,就可以申请到贷款呢?除了多付了成本之外,所有的信用提升因素都没有发生变化。

3.在这个意义上那么保单的保费确定,就同个人信用有关系了。按照逻辑来说,个人信用越高或信用评级越高,那么保费应该越低,个人信用越低,那么保费就越高。但实际操作是如何的呢?

4.因为每个保险产品都必须向监管部门进行产品备案。这两类产品一般在产品备案中,针对保费的描述,是提出了一个一套计算公式。这里面的变动因素就同消费金融的风控原理差不多,里面涵盖了多个因子,设置了不同的权重。调整因子从0.5~2之间。这样就形成了最低的保费和最高的保费会相差非常之大。

5.在保监会备案之后,保险公司实际在展业过程中,面对消费金融的小额信用借款客户,一般都采用的是最高额的保费收取。这才是顺利躲过了监管,进行了所谓的保险创新的地方。这个保费最高能高到多少呢?每月收取的保费会高过正常借款利率的50%以上。

6.所以这两种保险其实在一定程度上是没有解决借款人的借款问题,是利用了一个合规的保险产品去加大了借款人的借款成本。是出借人以及保险公司以及信贷平台合谋一起谋取利润的一个重要区域。这么高的保费,保险公司怎么可能都自己拿到手呢,他还要继续做二次分配。

在目前整个市场中,某安普惠、宜某贷、恒某贷、阳光保某贷,都是此两类保险的售卖主力,也是目前被大量投诉的对象。

真正合规的这两类产品,应该是出借人向保险公司投保此类产品,费用支出也应该由出借人负担。借款人只应该负担利息成本,除此之外的所有费用品种都不应该支出,这是在我国的监管各项法律中明确阐明了。

而现在的金融乱象是:保险费用由借款人支出,借款利息也由借款人支出,各项服务费也有借款支出。受益人可不是借款人,最后保险公司代偿后,还是借款人要去继续归还给保险公司。这可能是一个公平的市场经济的正当交易吗?

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