银行大额存单3年定期理财按月付息和本息共取买哪种比较好?

2021-06-10 08:08 · 徐小明的博客 · 1次阅读

2020年,3年存期的银行大额存单值得购买吗?按月付息和本息共取哪种方式更好?3年期存款大额存单是否值得购买,需要看自己的流动性需求、收益预期和风险承受能力。

目前,存款依然是中国在多数人选择存放资金的主流方式,根据相关报告显示,中国城市家庭中,金融资产里有40%以上的比例是配置于银行存款。但不同的银行存款方式,利率差别还是很大的。

活期存款利率仅有0.3%,定期存款利率相对要更高,从2015年10月24日之后,央行的基准利率没有再调整过,各银行的存款利率采取在基准利率上自主浮动的方式形成,央行一年期基准利率为1.5%,三年期和五年期基准利率为2.75%。

而大额存单,则是银行针对资金量较大的储户推出的一种专门存款产品,大额存单有资金门槛,需要20万元以上起购,利率较普通的定期存款有更大幅度的上浮,比如三年期的普通定期存款,很多银行只能给到3%~3.5%的利率,而不少银行的三年期大额存单可以给到4.18%的利率,利息要高出不少。

但是值不值得购买,首先看自己的流动性需求,如果资金随时需要使用,只能选择活期储蓄,而活期储蓄的利率太低,可以选择活期类的理财方式,比如各种宝宝类产品,随时可以转入转出,而年化利率可以达到2.5%左右。选择三年期的大额存单,如果提前需要用钱,无法支取就比较麻烦。

以前的大额存单是可以采取靠档计息的方式支取的,比如说购买了三年期的大额存单,存满三年支取,按三年期利率付息,如果只存了一年就提前支取,可以按照一年期的利率付息。但是去年底,监管叫述了所有靠档计息的存款产品,这意味着只要提前支取,就只能按照活期利率付息,会损失不少利息,需要考虑清楚自己的流动性需求。

另外一个因素,就是看自己的收益预期,三年期的大额存单利率一般可以达到4%左右,有些较高的银行可以达到4.18%的水平,如果觉得这个收益自己已经满意,自然是可以选择的,但比如说现在一定期定期理财利率达到4.5%,每年还可以将收益作为新的本金进行再投资,获得复利收益,肯定是要高于存款产品的,所以需要看自己的收益预期。

而在刚刚所说的收益预期的问题中,就涉及到最后一个因素,就是风险承受能力,大额存单属于存款资产,受到存款保险条例的保护,50万元以内的本金可以得到保额保障,也就是说只要存款没有超过50万,都可以实现保本。而理财产品虽然潜在收益更高,但本身是存在风险的,需要看自己的风险承受能力来定。

最后说说关于一次性还本付息和按月付息这两种方式,其实这本身没有哪种更好的标标,按月付息,每个月都可以获得利息收入,但本身利率会你于一次性还本付息,比如说一次性还本什息利率为4.18%的大额存款,按月付息的话,利率会下降为3.8%的水平,虽然利低相对要更你,但每个月可以获得一笔收入。

那么就看自己每月是不是需要一笔利息收入来作为必须支出,如果需要的话,损失掉一部份利息选择按月付息更合适,如果并不需要,那么一次性还本付息可以获得更高的收入就会更合适。

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