为什么很多银行的定期存款利率超过大额存单利率?

2021-06-08 21:12 · 徐小明的博客 · 2次阅读

现在有些银行的定期存款利率,超过了大额存单的利率,大额存单的优势好像不大了,为什么会出现这种情况呢?

我认为这要从银行存款的变迁说起,以前我们的银行存款利率是人民银行统一规定的,各银行没有变动利率的权利,因此,到哪个银行存款利率都是一样的。

后来银行存款进行改革,逐步实行浮动利率,银行可以根据用户存款额度不同,对利率进行适当上浮,为避免恶性竞争,存款还受银行自律组织的约束,上浮幅度比较有限。

初期的利率上浮,可以看作是利率市场化的开端,但是步伐不大,为了加快利率市场化,人民银行制定了大额存单管理办法,允许商业银行对大额存单按市场化利率定价,于是大额存单的利率就高于普定定期存款上浮的标准。

这个时候,大额存单是比较有优势的,在所有的存款中,它的利率是最高的,但是大额存单的起存额度比较高,最初人民银行规定必须高于30万元,后来这个标准降为20万元,现在仍然执行最低20万元的标准,但是一些最高利率的大额存单往往要超过100万。

大额存单的发行必须经过人民银行报备批准,发行起来相对复杂,初期的时候存大额存单也不容易,所以知道的人并不多。

再后来,市场利率化进一步推进了,也就是现在的状态,各银行的存款可以自主报价,利率自己说了算,普通存款和大额存单基本没有太大差别了,因此我们看到,现在很多小银行的普通定期存款的利率已经超过了有些银行的大额存单。

也就是说,我们现在到银行存款,已经可以像到银行超市一样自主选择存款产品了,你既可以选择小银行的创新存款,也可以选择不同银行的普通定期存款,还可以选择大额存单,关键看存款的利率、灵活性和存款期限,哪一个更适合你。

总之,现在的银行存款几乎已经全部市场化了,银行之间的竞争也比较充分,作为储户来说可以货比三家,普通定期存款利率高于大额存单也是正常现象。

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