结构性存款和大额存单有哪些优点?分别有什么不同

2021-05-05 18:09 · 徐小明的博客 · 7次阅读

结构性存款和大额存单有哪些优点?分别有什么不同。很显然,大额存单和结构性存款都作为当前各大银行的揽储工具,尤其是大额存单凭借“利率高、低风险”的特点已经成为普通投资者的重要理财产品。

什么是大额存单呢?

大额存单是商业银行面向投资者发行的记账式存款凭证,是银行存款类金融产品,属于一般性存款。

根据《大额存单管理暂行办法》来看,大额存单业务纳入存款保险条例的保障范围之内,享有50万以下的限额赔付。

大额存单有哪些优点呢?

一般来说,大额存单发行利率较普通定期存款利率高一点,更贴近市场化利率水平,也确实承担着利率市场化的重要角色。比如,定期存款利率通常都是上浮30%-40%,而大额存单则可以上浮超过50%以上,就像2019年农商行发行的首期大额存单产品利率普遍高出55%。

同时,大额存单的发行产品期限更丰富,比定期存款还要多出三种。分别为:一个月、三个月、六个月、九个月、一年期、三年期、五年期等九种。更值得一提的是,大额存单业务具有转让、质押功能,产品的特有属性使其具有较高的流动性。与此同时,大额存单业务提前支取采取靠档计息的方式,比定期存款更划算(备注:当前有按月付息的更好)。

但是,美中不足的是,大额存单起投门槛较高些,当前大多数银行都是个人认购起点金额为20万元,国有大型商业银行甚至发行超过80万元和200万元的“超级大额”存单业务。

什么是结构性存款?

所谓的结构性存款,其实就是“存款+期权”,是指商业银行将一部分资金投资存款,另外一部分作用金融衍生工具投资与利率、汇率、商品等标的物有关的金融产品。

结构性存款按照理财新规,也纳入银行表内业务核算,按照存款管理,相应纳入存款准备金和存款保险保费缴纳范围,相关资产应按规定计提资本和拨备。

结构性比较适合那些对收益要求不高,低风险偏好的普通投资者。结构性存款由于受存款保险条例的保护,特别是投资银行存款的部分风险很小,因此被视为是保本型理财产品的最佳替代品。但说到底结构性存款并非“保本”型理财产品,仍存在一定的风险,投资者在选择结构性存款时切不要被高收益所吸引,应仔细阅读产品说明。

结构性存款的分类

结构性存款按照其投资衍生品的风险来看,主要可以分为以下三类:其一,就是“保本+最低收益”型;其二,是完全“保本”型;最后则是“部分保本”型。很明显,后者属于风险等级高的,有可能会亏损部分本金。因此,大家在定制此类产品时尽量将风险调至最低。

总的来说,结构性风险介于银行存款和银行理财之间。相应的,结构性存款的收益大于银行存款,一般情况下不及银行理财。

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